Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα εξοφλητικού μηχανισμού ρυθμίσης οφειλών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) ο πιο οικονομικός τρόπος για να ξεφύγετε από την οικονομική σας υποχρέωση; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε ένα επίπεδο που μπορείτε να διαχειριστείτε, ωστόσο χρεώνουν τέλη για να φροντίσουν τις ρυθμίσεις για λογαριασμό σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα, αυτά τα έξοδα μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρέους συνεπάγεται την προσφορά ενός εφάπαξ διακανονισμού σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για ένα μέρος του χρέους σας που διαγράφεται.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για να σας βοηθήσει.
Η τυπική διευθέτηση χρέους χρησιμοποιεί από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι δανειστές δεν έχουν καμία υποχρέωση να αποδεχτούν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμα κι αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διευθέτησης χρέους.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή μεταβίβαση χρέους, είναι η διαδικασία διευθέτησης οφειλών για ποσό πολύ μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον πιστωτικό ίδρυμα μια σημαντική εφάπαξ αποπληρωμή. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται προεξοφλημένη αποπληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διευθέτηση χρέους χρησιμοποιεί μόνο ένα ποσοστό του ποσού που οφείλετε, συνήθως περίπου 48%, αλλά μερικές φορές μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο πιστωτής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα εγκρίνει.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να διευθετήσουν τα χρέη τους για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Απαντήσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τους νόμους είσπραξης χρέους για να διασφαλίσετε τα δικαιώματά σας. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή από το χρέος για ορισμένα άτομα που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στη δεύτερη περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία μια χρέωση που υπολογίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Οι συνήθεις χρεώσεις είναι 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν εφαρμόζονται στο χρέος σας, κλέβονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί επίσης να απαιτεί οφειλόμενους φόρους. Η Irs (ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΕΣΟΔΩΝ) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως φορολογητέο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην εφορία ότι έχετε πτωχεύσει, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η εφορία θα σας θεωρήσει σε πτώχευση εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν το συνολικό σας κεφάλαιο.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει πολύ αρνητική επίδραση στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Το χρονικό διάστημα που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την αρχική ημέρα καθυστέρησης είναι συνήθως επτά χρόνια.
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διακανονισμού Χρεών
Στην πραγματικότητα, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πληρώνουν, ακόμη και ακανόνιστα – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική δύναμη από εκείνους που δεν έχουν κάνει διακανονισμούς. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι να σταματήσετε να πληρώνετε εντελώς.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή χρεών και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται κακό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
7
8
Η μη διενέργεια πληρωμών συνεπάγεται επίσης την είσπραξη καθυστερημένων τελών και τόκων, τα οποία προσθέτουν στο υπόλοιπό σας και θα δυσκολέψουν την εξόφληση του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών μόλις καταστούν ληξιπρόθεσμες. Οι πιστωτές ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να κινηθούν νομικά εναντίον των καταναλωτών για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για επίλυση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να διευθετήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτη η οφειλή σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας μηνύσουν», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Ασφάλειας Πελατών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες χρεώσεις και τα έξοδα σε αβέβαιες οφειλές θα μπορούσαν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν τη ζημία, ο δανειστής θα αποδεχτεί έναν διακανονισμό ή θα διευθετήσει το χρέος ακριβώς όπως ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν θα συνεργαστεί με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργαστεί μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, πιστοποιημένες εταιρείες παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους πελάτες.
Το πιο σημαντικό, να γνωρίζετε ότι ο διακανονισμός χρεών μπορεί να σας αφήσει πιο βαθιά στο κόκκινο από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρεών vs. Πτώχευση
Ο διακανονισμός χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται σε σύγχυση με χρέη. Η προσωπική πτώχευση Φάσης 7 συνεπάγεται την εκκαθάριση των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των κερδών για την εξόφληση των δανειστών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, ωστόσο συχνά περιλαμβάνουν οικογενειακά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρεών, η Detweiler ισχυρίστηκε: «Εάν ένας καταναλωτής πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Φάσης 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις κλήσεις είσπραξης και τις αξιώσεις.
11
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει ένα κτίριο που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να αποτελούν δημόσιο έγγραφο».
Τα άτομα μπορεί επίσης να βρουν τις επιλογές εργασίας τους περιορισμένες εάν δηλώσουν πτώχευση, καθώς ορισμένες εταιρείες εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία πληρωμής ενός δικηγόρου πτωχεύσεων. Και μερικές φορές, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί τη δήλωσή τους.
Η καταβολή ελάχιστων μηνιαίων αποπληρωμών σε χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν αποτελεί καλή επιλογή για πελάτες που σκοπεύουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το επιτόκιο συνήθως αυξάνεται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπο, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην πληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η τακτική καταβολή ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή τεράστιων επιτοκίων μπορεί να σας κάνει πολύ κερδοφόρους για τους δανειστές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών ωφελεί την πιστωτική σας ιστορία, αλλά η δαπάνη περισσότερων από όσα χρειάζεστε για επενδύσεις είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστωτική σας ιστορία. Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό δεν θα σας κοστίσει για τη συνταξιοδότησή σας· η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό του διαθέσιμου πιστωτικού ιστορικού που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει την πιστωτική σας ιστορία και ενδεχομένως θα ακυρώσει το αποτέλεσμα των συνεχών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετές για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να πληρώσετε για τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε ένα σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να επηρεαστεί λιγότερο. Επίσης, η συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική θεραπεία, καθώς και παραπομπές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι συνήθως καλύτερο να ακολουθήσετε συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό πριν σκεφτείτε να αγοράσετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Οι θεραπευτές πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε την καλύτερη στρατηγική. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρέους, αλλά με τρόπο που σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί να σκέφτεται περισσότερο τις αμοιβές σας παρά την υγεία της πιστοληπτικής σας ικανότητας.
Η συμβουλευτική πιστοληπτικής αξιολόγησης και τα δάνεια αυτοκινήτου για ενοποίηση χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με πιο μέτριο οικονομικό άγχος στο φάσμα των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η ρύθμιση χρεών και η προσωπική πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πολύ σημαντικό οικονομικό άγχος. Βασίζονται στην προσωπική κατάσταση.
Η ενοποίηση δανείων χρέους προσφέρει το πλεονέκτημα της μείωσης του κόστους αποπληρωμής χρέους χωρίς να βλάπτει την πιστοληπτική ικανότητα κάποιου. Η ρύθμιση χρεών, ωστόσο, βλάπτει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, επειδή συνεπάγεται διακοπή πληρωμών προς τους δανειστές, ενώ η εταιρεία ρύθμισης χρεών αρχίζει να συζητά για τη μείωση του χρέους του πελάτη με τους δανειστές της σε κάποιο βαθμό κάτω από το οφειλόμενο.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία ρύθμισης χρεών;
Εάν αναζητάτε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε την οικογένεια και τους φίλους σας εάν έχουν συστάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, εάν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επίσης, η FTC χρησιμοποιεί πληροφορίες σχετικά με τη θεραπεία πιστοληπτικής αξιολόγησης και τις εταιρείες ρύθμισης χρεών.
Για να διευθετήσετε το χρέος σας μετά από μια διευθέτηση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης αξιοποίησης της πιστοληπτικής σας ικανότητας παραμένει σχετικά χαμηλός. Αν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας ικανότητα σίγουρα θα βελτιωθεί.